北京市近來擬推廣養(yǎng)狗者投保第三者強制責(zé)任險，以保障第三方在意外被狗咬傷等情況下得到較為有效的保險補償。據(jù)悉，浙江省杭州市早在2008年初就率先推出過由當(dāng)?shù)卣~買單的“寵物犬主責(zé)任保險”，此后全國其他省份也紛紛進(jìn)行了犬傷人責(zé)任保險的試點，通常按照家犬的個體大小進(jìn)行風(fēng)險等級劃分。隨著我國城鎮(zhèn)居民家養(yǎng)寵物的增多，寵物強制責(zé)任保險的設(shè)計有著越來越重要的意義。

　　通常，在寵物犬將路人咬傷的情況下，對第三方的損失補償問題沒有一個確定標(biāo)準(zhǔn)。寵物漸漸成了“和諧社會”中的一分子。它們穿梭在人口較為集中的街道中，在主人不注意或無人看管的情況下，易與路人發(fā)生摩擦，進(jìn)而導(dǎo)致咬傷等事故。由于家犬的行為不能受人為限制，受害方所受傷害程度及寵物犬參保情況差異很大，此類事故通常很難進(jìn)行有效賠付。這不僅會影響受害方今后的正常生活，也容易造成社會不安定因素。若實行寵物第三者強制責(zé)任保險，則可以一定程度上彌補現(xiàn)有狀況的不足。

　　這里所說的寵物，不僅限于家犬，而應(yīng)包含可能對人進(jìn)行攻擊的所有家養(yǎng)動物。寵物個體差異度很大，攻擊性與個體大小的正相關(guān)性并不顯著?，F(xiàn)有寵物責(zé)任保險保費多為幾十元，而未及時注射狂犬疫苗的帶病寵物，則可能對受害方造成一系列后續(xù)的醫(yī)療費用。高風(fēng)險與低保費的矛盾會使保險公司在設(shè)計強制責(zé)任險產(chǎn)品上面臨較大的挑戰(zhàn)。

　　另一方面，寵物通常個體小、分布廣、速度快。若寵物在無人看管時傷人后立即逃脫，很多情況下則難以確定索賠對象。風(fēng)險因素在數(shù)量及位置上的不確定性，無疑為該種強制保險的監(jiān)管帶來很大困難，易造成脫?；虿煌侗５默F(xiàn)象，也難以就此明確法律上的制裁。

　　此外，寵物第三者強制責(zé)任保險與投保人的需求不一致。隨著寵物作為家庭成員的認(rèn)可度不斷提高，投保人關(guān)心的是寵物的安全健康，而并非其對他人的傷害。這會為該強制保險的推廣增加阻力。

　　據(jù)了解，寵物第三者強制責(zé)任保險將有望于明年在全國范圍內(nèi)推廣，部分試點的地區(qū)已經(jīng)有了一定經(jīng)驗，但是全國范圍內(nèi)仍然是“雷聲大、雨點小”的局面。怎樣結(jié)合各地寵物市場實際，有針對性地完善保險產(chǎn)品設(shè)計體系，使得這項新的強制責(zé)任保險經(jīng)受住市場的考驗，值得我們進(jìn)一步研究與探討。

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